高开支怎么攒钱? 理财师: 稳健型理财产品

理财人物：30岁的王先生

理财目标：2020年攒够25万元

理财师：AFP持证人，青岛农商银行总行营业部理财师，曾获2014年山东省理财师专业大赛一等奖，拥有5年银行从业经验，具备证券从业资格、银行从业资格、中级经济师资格和基金销售资格等，擅长家庭 规划、保险规划等。

不懂理财，2020年想攒够25万元

今年30岁的王先生家住市北区，妻子目前已经有三个月的身孕了。夫妻两人年收入加在一起有18万元左右。目前不动产两处，一套为商品房，价值150万元(60万公积金贷款，30年等额本金还款方式)，一套为商业产权的公寓，价值40万元(20万商业贷款，10年等额本息还款方式 ，目前已还2年)。现金存款8.6万元。由于刚刚购买自住房，其中6万元存款将作为预算支出列入房屋装修 、家具购买。有价值10万元的车，无车贷。两人均有社保，妻子公司组织团购了双方商业保险。

不过，夫妻俩每月固定月支出就得将近1万元。“我们的自住房每月还贷3900元，有一套公寓出租了，但是贷款也没还完，每月还得再贴补500元。生活开支平均每月3000元，车辆维护、耗油等加一块儿每月1000元，妻子孕期得上医院做各种检查，还得补充营养，每月得1000元，这些钱合计就9400元了。还有购房时借款5万元，预计2015年2月底能还3万元，2015年12月还2万元。”王先生告诉城市信报/信网记者，自己的自住房贷款30年，才刚开始还。一套对外出租的公寓还有8年还款期限。而且自住房俩人还没入住，目前仍然租房住，预计还得租半年。

说起以后可能会产生的额外开支，王先生表示，未来三年育婴花费肯定不少。其次是父母年龄大了，养老费用，预计每年得1万元。王先生还希望从2020年起，每年能跟家人一起国内游一次，国外游一次。

王先生没有理财经验，近期目标是，在2020年之前为妻子备好20万元创业基金，并积累5万元家庭旅游基金;到2025年积累孩子 金10万元，并购买一辆30万元的新车。

看看理财师的建议

1、稳健型理财产品是

青岛农商银行总行营业部理财师杨倩表示，王先生夫妻 经验少，建议从 债券、基金等风险较低的稳健类产品开始，逐步培养 意识与风险承受能力，因此提出以下建议：王先生家庭的主要流动资产是银行存款，由于近期需要对房屋进行装修 ，所以建议留存一部分日常开销的存款，其余的6万元装修基金 货币市场基金，例如青岛农商银行的“鑫易宝”，随用随取，实时到账，每日计息，安全稳健，既能满足流动性需求，同时能够享受更高的，以2015年1月7日数据为例，每万份为1.1680，七日年化率为6.79% ，是活期利率的16倍。这样王先生只需购买，就可以坐享较高的理财 ，以后装修需要资金时，赎回资金立刻到账。

随着理财目标的实现，家庭年度结余会逐渐增加，建议可以考虑中低风险及低风险的稳健型理财产品。

王先生计划10年后购置一辆30万元的新车，建议每月购买基金定投。虽然 的要诀是“低买高卖”，但很少有人能把握佳的买卖点而获利，为避免人为的主观判断失误，建议王先生不必在乎进场时点、价格波动，无需为基金的短期波动而改变长期 决策，按期定投。

2、保费支出应为年收入的10%为宜

王先生夫妻正值青壮年，并且夫妻二人即将迎来新生命，所以王先生应为自己、妻子和新降生的宝宝分别配置不同的保险产品。根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，王先生家庭年收入为18万元，则每年的保费预算为1.8万元，保额应在180万元以上。

鉴于王先生近期理财目标资金需求较大，所以建议王先生为自己和妻子投保人身定期寿险，定期寿险性价比较高，保费较低，相对的保额较高。对于小宝宝不仅要投保意外伤害、意外疾病等险种，还可以购买一份期缴 储蓄保险，每年定期缴费，之后可以根据孩子成长的不同阶段自由领取成长基金、大学基金、婚嫁金等。

城市信报/信网记者 郭冰