[摘要] 央行五次下调贷款利率，5年期以上贷款基准利率从6.15%降到4.9%;5年期以上的公积金贷款利率，则由今年年初的4.25%下调至3.25%。
大庆房贷一族下月起将享降息“”
50万贷30年，月供省近400元
房奴下月起将享降息“”
站在2015年的尾巴上，回望今年楼市的多项利好政策，前所未有的降息幅度对于有住房贷款的家庭来说，是本年度收到的大“”了。央行五次下调贷款利率，5年期以上贷款基准利率从6.15%降到4.9%;5年期以上的公积金贷款利率，则由今年年初的4.25%下调至3.25%。
而从2016年1月开始，这降息“”就可以使用了，房贷一族的压力将有所减轻。
房贷利率降幅达20%
2014年，张伟用银行贷款在联想科技城购买了一套住房。自打有了贷款，张伟对央行调整利息的消息特别关注，无论是上调了还是下降了，他都会认认真真地记在一个小本子上。他发现，今年央行利息调整得非常频繁，在3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行都进行了降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%，利率降幅达20%。这让张伟很开心，因为每一次降息，都意味着自己的房贷压力又减轻了。可每每接到银行扣款通知，张伟就有一个问题始终不明白：明明央行降息了，可自己的月供为什么没有变化呢?
一位银行工作人员告诉记者，银行在与客户签订房贷合同时通常都约定：贷款期限在一年(含)以下的，执行合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。也就是说，降息的通常都是次年生效。即2015年的降息，自2016年1月1日起才能拆包生效，这意味着从下个月起，像张伟一样的房贷一族可以真正享受利率“减负”了。
50万贷30年，月供省近400元
“终于快等到2016年了，今年央行五次降息，这样新的一年我每个月的房贷就能减少一些了。”市民高女士告诉记者，今年年初，她买房时从一家银行贷了50万元，期限30年。按照购房合同，无论当年利率作何调整，都要从次年的1月1日起，才能按照新的贷款利率还款。
22日，哈尔滨银行大庆分行个贷中心信贷员鲍际元给记者算了一笔账。以贷款50万元期限30年、贷款方式为等额本息计算，按照年初的商贷基准利率6.15%计算，每月须还款3046.14元;而从明年1月起，执行新的贷款利率4.9%后，每月需还款2653.63元，比以往少还392.51元。
如果是公积金贷款，以目前普遍的贷款50万，30年还清，等额本息还款法计算，利率调整前，借款人每月的还款额为2459.7元，调整后，从明年开始，还款额减少到2176.03元，减少了283.67元。
“其实每次降息0.25个百分点，对应的房贷月供只减少几十元，并没觉得有什么变化，但连续降息5次，而且集中在明年起兑现，‘减负’的效果真就显现出来了。”高女士说。
下月还款需要留意账单
明年1月起执行房贷新利率，是不是所有贷款人的月供都将从1月1日起“降价”呢?
有银行工作人员表示，有些购房客户明年1月份的房贷月供未必按“次年1月1日”调息，还存在一些“例外情况”。如果有客户恰巧属于这些“例外情况”，却随大溜下月少还月供，很有可能因为没足额还款而上了银行的“黑名单”。
据这名工作人员介绍，由于新利率是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月后11天的利息和1月份前20天的利息组成。今年12月的利息按照原利率计算，明年1月的利息按照新利率计算。但从2月份或3月份开始，全部按照降息后的新利率计算，月供会比2015年的月供降低。
所以该银行人士提醒，1月份还房贷前，要留意银行发送的短信提醒，按照提示金额足额还款。好先跟贷款经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降、降多少，稳妥的做法是打印一份新的还款计划表。如果怕麻烦，也可以尽量多存点儿，在扣款后查询并确认新的月供金额。
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