[摘要] 银行年末“揽储”未见硝烟 业内人士为市民理财支招
东北网12月20日讯 往年这个时候，金融市场早已因年底各金融机构之间的“揽储大战”而“躁动”起来，而今年，已经到了12月中下旬，银行揽储却并未像往年那般“硝烟弥漫”。
近日，记者走访大庆市多个银行网点了解到，年末银行揽储未见“硝烟”，多家银行理财率并无大幅调整，高理财产品更是难觅踪影，只有部分银行在年底推出了几款额度有限的高大额存单产品。业内人士表示，受当前银行体系流动性宽松政策影响，金融市场恐难出现年末翘尾效应，市民在进行资产配置时要转变理财策略，进行适当调整。
年末金融市场未见“揽储战”
每每临近年末，一般情况下银行吸引资金都会使上两种“手段”，一是上调存款利率，二是利用理财产品高率“吸睛”。然而今年，银行理财却在一路下行，较高的理财产品踪影难觅，银行花样揽储的“戏码”也鲜有上演。近日，记者走访我市多家银行网点发现，往年此时各大银行摆在门口醒目位置的“理财”宣传板不仅不见了踪影，更没有了“买理财送礼物”的吆喝。在记者走访的十几个网点，只有一家表示有米、面、油等礼品赠送。
“今年真是怪了，年末银行怎么没有高的理财产品呢?”在东风新村一家银行宣传栏前，正在查看理财产品的陈女士不解地说，她告诉记者，她从2014年开始接触理财产品，每年都在年中和年末买入高产品，今年却有些意外，接连走了好几家银行，发现近期的理财率并未像往年一样大幅提升，想找一款稍高的产品有如“大海捞针”。最后她选了农商银行一款期限为182天，预期率为4.4%的理财产品。
记者发现，银行近期发售的理财产品普遍预期在3.9%—4.2%之间，只有少数银行推出几款稍高的产品，如农商银行推出期限为357天的理财产品，为4.6%。光大银行、兴业银行针对新客户推出为4.3%左右的理财产品，但期限相对较短，一般都在6个月以内。
一位银行工作人员坦言，年末将近，银行为吸引短期资金，理财产品可能会较平时有所上浮，比如推出年末短期理财，但这类产品普遍期限较短，产品额度较少，还会有一周左右的募集期，客户真正得到的非常少。
国际专业财富管理协会会员、国家高级理财规划师王琼辉表示，今年随着净值型理财产品不断推出，银行无法调整净值型产品的，所以呈现出银行揽储力度不如以往的情形。
他指出，一方面，央行引导利率下行信号强烈，银行体系流动性宽松;另一方面，银行理财持续转型，要不断消化存量资产，所以银行理财率很难出现年末翘尾效应，短期内理财率预计会在当前水平窄幅调整。
“总体来看，年末银行理财率预计会暂缓下跌，但持续上涨的可能性不大，明年初大概率会重回下降通道。”广州证券大庆营业部投资顾问董奕均说，在现有的理财产品中，期限越长、率也越高，投资者想要获取更高的理财，就需要牺牲流动性来换取。
银行青睐“长钱”大额存单成吸储利器
在监管趋严、保本理财退出历史舞台的背景下，银行揽储工具也发生了改变。记者在采访中发现，大额存单成为银行年末揽储利器，三年期及以上定期存款表现尤其抢眼。
建行推出“月月付”大额存单，3年期起存金额50万元年利率为3.7%，起存金额100万元年利率为3.85%。
光大银行推出大额定期存单产品3年期起存金额20万元年利率为4%。同时，光大银行还推出大额存单月息宝产品，3年期起存金额20万元年利率为3.95%，可支持部分提前支取，可靠档计息。
民生银行大额存单3年期起存金额20万元年利率为4.08%，5年期起存金额50万元年利率为4.13%。
除了上调利率，大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富。以前一般是20万元起购，现在有50万元、80万元、100万元等不同档位。例如，农业银行在11月增加了80万元和100万元起购的大额存单。“增加高起点的大额存单，是为了以更高的利率吸引更多的存款。”某银行理财经理说，“现在大额存单利息高了，来存款的客户也多了起来。”
“我们大额存单3年期产品，存20万元以上利率就达到4.08%，存50万以上能达到4.13%，这个利率比很多理财产品还高。”该理财经理说。
他还向记者坦言，现在前往网点办理业务的以企业和老年人居多，由于老年人有一定积蓄，同时对资产的安全性要求较高，因而大额存单颇受老年人青睐，银行也于近期纷纷促销大额存单，并提高了部分大额存单率。
采访中，多位业内人士表示，货币基金需要缴纳管理费、托管费等费用，扣除费用之后的吸引力不是特别明显，结构性存款需要和市场波动挂钩，因此，对资金稳定性要求较高的人来说，大额存单更有吸引力。
当下需调整策略理性理财
今年年末的金融市场不如往年“热闹”。那么，在此情况下，对于储户而言，如何合理配置家庭资产才更稳定?如何存款才能够获得更高的?
董奕均表示，在“资管新规”、“理财新规”背景下，再加上理财节点效应淡化，投资者应根据自身情况改变投资策略。
定期存款方面，投资者可以“货”比三家，如果资金短期内并不会使用到，那么中长期存款优势要更明显一些。大额存款方面，可以选择大额存单。
此外，不少银行推出结构性存款，利率基本都高于同期存款利率。但需要注意的是，结构性存款并非单纯的传统存款业务。虽然保障存款本金，但存款利率为浮动利率，银行方面不保证具体存款利率，由此带来的利息不确定风险由客户自行承担。
在银行的选择方面，与国有控股行、股份行相比，在相同存款利率下，中小银行吸收存款的能力相对更弱，中小银行为了提升竞争力和市场份额就会发行利率较高的理财产品，因而投资者可以在年末时点更多关注这些中小银行产品，从而获得更高。
针对目前的金融市场，王琼辉也给出了相应的建议，目前来看，基金定投和年金保险是大众合适的选择。在做基金定投策略时，如果投资者对基金有一些了解，可按照个人的风险承受能力，选2至4支不同类型的基金。若对基金没有了解，可找专业的基金公司做多支基金组合的产品。年金保险的选择相对简单，可选取预定利率的产品，同时选配保底利率高的账户。“基金定投一定要长期持有，达到预期时赎回，尽量少选分红型的年金保险。”王琼辉说。
那么，在金融市场不断变化的形势下，如何配置家庭资产才更稳定?太平人寿高级经理姜士芬指出，投资者需根据家庭现状和市场需求配置金融产品，把家庭用于要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本的钱进行合理配置。
要花的钱，也就是指短期消费，如吃饭、穿衣、出行等方面的支出，要储存3至6个月的开销，占家庭收入的10%左右，这部分存款可以存银行活期产品，或者存在微信理财通或余额宝里，存取方便;保命的钱，也就是指意外重疾保障，占家庭收入20%左右，这部分钱属于专款专用，主要应用于医疗、重大疾病等，可以咨询保险公司，针对家庭情况进行合理配置;生钱的钱，指投资股票、基金、房产等，能为家庭创造，占比建议在家庭收入的30%左右;保本的钱，可投资信托、债券等产品，可用于养老和教育等方面，占比建议在家庭收入的40%左右。
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